Clase media “cuotera”: ¿cuánto influye en ropa, viajes, electro y autos la opción de pagar financiado?

Nada más tentador para un argentino que planifica unas vacaciones fuera del país que esas seis letras que aparecen casi como un anzuelo infaltable si una agencia de viajes, una aerolínea o un banco tienen como propósito “pescar” la compra de un pasaje de avión.

Es indudable que las cuotas se han vuelto unaliado fundamental a la hora de los gastos y un elemento de peso que define la contratación de una u otra opción.

La oferta en este rubro al día de hoy es variada. Hay planes que brindan sólo 6, la mayoría cuenta con 12 y algunos, más “generosos”, proponen hacerlo en 18.

Si bien es cierto que la financiación representa una oportunidad para los consumidores, losexpertos detectan una señal de alerta ante el crecimiento desmesurado del fenómeno “cuotero” en todas las categorías.

Y no es para menos. Los datos en esta línea resultan llamativos: de acuerdo con la Asociación de Fábricas de Automotores (ADEFA), 4 de cada 10 cero kilómetros se venden con esta modalidad.

En cuestión de viajes, el endeudamiento es ya moneda corriente. Según indica Walter Rodríguez, secretario de la Asociación Argentina de Agencias de Viajes y Turismo (AAAVyT), $5 de cada $10en contratación de servicios de turismo son en cuotas.

Pero la compra en planes de pago no se limita a turismo y vehículos.

Hasta en la ropa, la costumbre de “tarjetear” se hace evidente. De hecho, “hoy los gastos realizados con tarjetas de crédito superan el 70%“, señalaba en diálogo con iProfesional Fabián Castillo desde la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME).

Y, como es sabido, una de las categorías en la que se destaca esta modalidad de pago es electrodomésticos.

Así lo firma Guillermo Olsen, quien hasta principios de este año fue director de Operaciones y Marketing de Frávega.

Al ser consultado por este tema, sus palabras no dan margen a la duda: “En el sector, el tema cuotas es central”.

En este rubro, indica el ejecutivo, “de cada $10 que se gastan, $8 son financiados”.

Es que la “pasión” por “tarjetear” tiene una razón lógica y coyuntural.

Impulsados por la inflación, que consultoras privadas estiman en un 25%, los argentinos se vuelcan al financiamiento siempre que les sea posible, a sabiendas de que las cuotas se van licuando con el avance de los meses.

Pero este “negocio” también tiene su “lado B”: las personas incrementan su nivel deendeudamiento para seguir consumiendo.

De hecho, para Rodríguez, uno de los riesgos de esta tendencia es que los usuarios de las tarjetas entren en una suerte de “rueda de morosidad”.

Sin embargo, a esta altura del partido, es indudable que el financiamientó se ha vuelto la base en la cual se apoya el “castillo de naipes” de muchos empresarios y, de tocarse este elemento, se derrumbaría gran parte de la estructura de consumo.

Así lo afirma con claridad el secretario de la AAAVyT: “Si se bajara el grado de cuotas, caería la demanda”.

Es que “el modelo actual es absolutamente dependiente de la financiación y de las rebajas”, indica a este medio Santiago Mignone, socio de la consultora PWC, ex Price Waterhouse.

Como consecuencia de ello, advierte, “es muy difícil salir de ese esquema que ya está instalado“.

“Tarjetear” hasta el límite
Si bien la apuesta por comprar financiado en distintos rubros no cesa y ya se ha vuelto un hábitoel preguntar tarjeta en mano “¿Hasta cuántos pagos se aceptan?”, también se detectan algunas señales de agotamiento en esta estructura.

Ocurre que “mucha gente sigue todavía abonando cuotas pendientes desde el año pasado”, dice Rodríguez.

Y agrega que “para algunas personas, haber explotado el plástico implica agotarlo y tenerlo durante 12 meses casi bloqueado”.

Sin embargo, la dependencia del consumo de la existencia de planes de pago resulta notoria a tal punto que los expertos coinciden que, de no existir esta opción, se complicaría fuertemente el escenario de compras -al menos, en determinados rubros-.

El caso autos
Uno de los casos más paradigmáticos en lo que al furor de las compras en cuotas se refiere es el de los autos, categoría en que los argentinos valoran mucho las opciones disponibles en esta materia.

De hecho, un informe de la Asociación de Concesionarios de la República Argentina (ACARA) arroja que en septiembre de 2013 las ventas financiadas crecieron más de un 30% en relación con el mismo período del año pasado.

El mismo relevamiento muestra, además, cómo los bancos más demandados en materia de financiación son el HSBC y el Santander Río que concentran, en conjunto, casi el 50% del total.

Como se puede deducir de los gráficos precedentes, en el sector automotor, el modelo de cuotas cumple un rol fundamental. Y la demanda se fue incrementando en el último tiempo.

En esta línea, Gustavo Ávila, presidente de la Asociación de Financieras de Marcas Automotrices (AFIMA) indica que “el porcentaje de autos financiados ha registrado un crecimiento sostenidoen todas las marcas”.

De hecho, el ejecutivo estima “una media que ronda en el 55% del valor del automóvil con una financiación promedio de 40 meses” y agrega que “esto se debe tanto a la incidencia de la renovación del usado y al alto valor de los mismos como a la capacidad de ahorro de los clientes volcada a las nuevas compras”.

Por supuesto, el éxito de este mecanismo tiene una explicación coyuntural.

“Fundamentalmente, por la oferta de tasas fijas y en pesos en el contexto actual, ya que se trata de la adquisición de un bien durable que resguarda el valor de los ahorros“, indica Ávila.

La relación salario- inflación, un eslabón clave
Cuando se consulta a los analistas acerca de cuán preocupante es en un mediano plazo lapropulsión de los argentinos a comprar en cuotas, éstos enseguida ponen la lupa sobre lasnegociaciones paritarias.

Y explican que el “pico” de endeudamiento de las familias suele darse en el verano, previo a los incrementos de sueldo. “En los primeros meses del año hay en general un mayor grado de morosidad”, destaca Mignone.

Luego, con los incrementos salariales, se suele equilibrar el nivel de deuda.

“El período de mayor endeudamiento de los argentinos es que se extiende entre las compras de Fin de Año y los incrementos salariales”, apunta el ejecutivo de PWC.

Es por eso que la continuidad de la “pasión por las cuotas” en 2014 dependerá, señalan los expertos, de la relación entre aumentos e inflación.

En este punto, advierte Mignone, “el principal riesgo es la acumulación de cuotas y que las personas terminen debiendo más de lo que su sueldo les permite“.

Dos casos distintos
Al analizar la conducta “cuotera” de los argentinos, los analistas distinguen dos tipos de actitudes que impulsan hoy a inclinarse por el financiamiento de sus compras.

En este sentido, destacan que:

• “Están los que tienen una mayor capacidad de ahorro y ven a las cuotas como unaoportunidad de negocio“, dice el socio de PWC.

En este caso, afirma, se prioriza al acceso a planes de pago en el sector viajes, electrodomésticos y autos.

• Un segundo grupo “apela a la financiación con tarjeta porque no le alcanza el dinero, como consecuencia de la caída del salario real por la inflación”, dice Mignone.

Dentro de esta categoría, el abuso de los planes de pago puede derivar en un problema. “Aquí existe un mayor riesgo de endeudamiento y de no poder cumplir con los plazos”, alerta el ejecutivo.

Un esquema apoyado en las cuotas
Un análisis del escenario actual permite advertir que existe una doble dependencia: la de losusuarios que -principalmente en electrodomésticos, autos y viajes- sólo consumen si hay cuotas, y la de las mismas empresas que quedaron “cautivas” de la oferta de estas alternativas para vender.

Así lo admiten desde distintos rubros, que fueron quedando “presos” de estos beneficios.

Tal es el caso de Olsen que señala que, en cuanto a solicitudes de financiamiento,“electrodomésticos está por encima de viajes”.

En el mismo sentido, agrega que, de no existir esta alternativa de pago, “se achicaría muchísimo el mercado en esta categoría”.

En tanto, desde el sector automotor, Ávila sostiene que “la herramienta financiera para la adquisición de automóviles motoriza la industria”.

Y señala que “la posibilidad de comprar a un vehículo a través de las cuotas facilita el acceso tanto para la renovación como para la compra de un primer automóvil”.

Es por eso que el ejecutivo admite que “la falta de esta opción afectaría fuertemente el nivel de compra”.

Más cuotas para el Mundial
En cuanto a la continuidad de la oferta de cuotas en los próximos meses, los analistas de consumo plantean que es una gran incógnita.

Sin embargo, algo es seguro: desde el sector electrodomésticos aprovecharán la “fiebre del Mundial” para promover sus opciones de financiamiento y lanzar promociones temporales para la ocasión.

En este sentido, Fabián Castillo desde la Confederación Argentina de la Mediana Empresa (CAME), afirma que “es posible que desde febrero las firmas lancen propuestas vinculadas con Brasil 2014“.

Y asegura: “No sé si habrá 50 cuotas como en otros momentos, pero más financiación va a haber seguro”.

A juzgar por los hábitos de consumo actuales, la “fiesta de las cuotas” tiene para rato en la Argentina.

Sin preocuparse por su endeudamiento y, en una carrera contra la inflación, los usuarios de las tarjetas compran todo lo que pueden con planes de pago.

Así lo resume Rodríguez: “Cada vez se toman más deudas para consumir. Por eso, hoy las tarjetas están muy cargadas”.

IProfesional

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Emiliano Schwartz

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